Cuánto Cuesta una Novación de Hipoteca

La novación de hipoteca es un proceso que permite modificar las condiciones de un préstamo hipotecario existente, ya sea cambiando el tipo de interés, el plazo de amortización o cualquier otra condición acordada inicialmente.

Sin embargo, antes de embarcarte en este proceso, es crucial comprender cuánto puede costar una novación de hipoteca y qué factores pueden influir en este costo. En este artículo, exploraremos detalladamente este tema para que puedas tomar decisiones financieras informadas.

¿Qué es una novación de hipoteca?

La novación de hipoteca es un proceso legal que implica modificar los términos y condiciones de un préstamo hipotecario existente sin cambiar la entidad prestamista. Esto puede implicar cambios en el tipo de interés, el plazo de amortización, la cuota mensual o cualquier otra condición establecida en el contrato original.

Importancia de la novación

La novación de hipoteca puede ser beneficiosa para los prestatarios en varias situaciones, como obtener mejores condiciones de financiamiento, reducir la carga financiera mensual o adaptar el préstamo a cambios en sus circunstancias financieras.

Factores que influyen en el costo de una novación de hipoteca

El costo de una novación de hipoteca puede variar según varios factores, que incluyen:

1. Comisiones del banco: Algunas entidades financieras pueden cobrar una comisión por llevar a cabo el proceso de novación de hipoteca. Esta comisión puede ser un porcentaje del capital pendiente o una tarifa fija.
2. Gastos notariales: Es posible que necesites la asistencia de un notario para formalizar la modificación de la hipoteca, lo que puede generar costos adicionales.
3. Gastos de gestoría: En algunos casos, es necesario contratar los servicios de un gestor para llevar a cabo el proceso de novación. Estos servicios pueden tener un costo asociado que deberás tener en cuenta.
4. Impuestos: Dependiendo de la legislación fiscal vigente en tu país o región, es posible que debas pagar impuestos relacionados con la novación de hipoteca, como el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

¿Qué gastos tiene la novación de una hipoteca?

Gastos obligatorios:

• Comisión de novación: Es la comisión que cobra el banco por modificar las condiciones de la hipoteca.
  • Suele oscilar entre el 0% y el 1% del capital pendiente de amortizar.
  • Está limitada legalmente a un máximo del 0,1% si solo se modifica el plazo o a un máximo del 0,15% si solo se cambia el tipo de interés de variable a fijo durante los primeros 3 años.
• Gastos notariales: Son los honorarios del notario por formalizar la novación en escritura pública.
  • Suelen rondar entre el 0,2% y el 0,5% del capital pendiente.
• Registro de la Propiedad: Es el costo de inscribir la novación en el Registro de la Propiedad.
  • Este gasto suele ser de alrededor del 0,1% del capital pendiente.
• Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD): Es un impuesto que grava la formalización de la novación en escritura pública.
  • El tipo impositivo varía según la comunidad autónoma, pero suele estar alrededor del 0,5%.

Gastos adicionales:

• Tasación de la vivienda: Si la tasación de la vivienda es anterior a 5 años, el banco puede exigir una nueva tasación para actualizar su valor.
  • El costo de la tasación suele rondar los 300-500 euros.
• Gestoría: Si decides contratar una gestoría para que te ayude con el trámite de la novación, tendrás que pagar sus honorarios.
  • Estos honorarios pueden variar, pero suelen estar entre 200 y 500 euros.

Ejemplo de cálculo:

Supongamos que te queda por amortizar en tu hipoteca un capital de 100.000 euros y quieres pasar de un tipo de interés variable a uno fijo. En este caso, los gastos aproximados de la novación podrían ser los siguientes:

• Comisión de novación: 0,1% * 100.000 euros = 100 euros
• Gastos notariales: 0,3% * 100.000 euros = 300 euros
• Registro de la Propiedad: 0,1% * 100.000 euros = 100 euros
• IAJD: 0,5% * 100.000 euros = 500 euros
• Total: 1.000 euros

Es importante tener en cuenta que:

• Estos son solo gastos aproximados. El costo real de la novación puede variar dependiendo de tu banco, de las condiciones de tu hipoteca y de la comunidad autónoma en la que te encuentres.
• Antes de solicitar una novación, es importante comparar las ofertas de diferentes bancos para obtener la mejor oferta posible.
• También puedes consultar con un asesor financiero para que te ayude a decidir si la novación es la mejor opción para ti.

¿Cómo reducir los costos de una novación de hipoteca?

Reducir los costos de una novación de hipoteca en España es posible siguiendo algunos consejos:

1. Compara ofertas de diferentes bancos:

• No te conformes con la primera oferta que te haga tu banco.
• Compara las ofertas de diferentes entidades para obtener la mejor comisión de novación y los mejores tipos de interés.
• Puedes usar comparadores online para facilitar este proceso.

2. Negocia con tu banco:

• Una vez que tengas ofertas de otros bancos, puedes negociar con tu banco actual para que te mejoren las condiciones.
• Ten en cuenta que eres un cliente valioso para el banco y que es posible que estén dispuestos a negociar para retenerte.

3. Reduce el capital pendiente:

• Cuanto menor sea el capital pendiente de amortizar, menor será la comisión de novación y los demás gastos asociados.
• Puedes reducir el capital pendiente amortizando más capital cada mes o realizando una aportación extraordinaria.

4. Elige una novación sin cambios en las condiciones:

• Si solo quieres cambiar el tipo de interés de variable a fijo, o viceversa, puedes optar por una novación sin cambios en las condiciones.
• Este tipo de novación suele tener un costo menor que una novación con cambios en el plazo o el importe de la cuota.

5. Realiza la novación online:

• Algunos bancos ofrecen la posibilidad de realizar la novación online, lo que puede suponer un ahorro en gastos notariales y de gestoría.

6. Infórmate sobre las ayudas públicas:

• En algunas comunidades autónomas existen ayudas públicas para la novación de hipotecas.
• Infórmate en tu comunidad autónoma para ver si puedes beneficiarte de alguna de estas ayudas.

Recuerda:

• Es importante leer atentamente toda la documentación antes de firmar la novación.
• Asegúrate de entender todas las condiciones y los costos asociados a la novación.
• Si tienes dudas, consulta con un abogado o con un asesor financiero.

Preguntas frecuentes

A continuación, te mostraremos preguntas y respuestas relacionadas con el tema:

1. ¿Qué es una novación de hipoteca? Es una modificación de las condiciones de una hipoteca existente, como el tipo de interés, plazo o cuota.
2. ¿Cuánto cuesta una novación de hipoteca? Varía según factores como la comisión de novación (0% a 1% del capital pendiente), gastos notariales (0,2% a 0,5%), registro (0,1%), impuesto (0,5%) y posibles gastos adicionales (tasación, gestoría).
3. ¿Cómo reducir costos? Compara ofertas de bancos, negocia con tu banco actual, reduce capital pendiente, elige novación sin cambios, hazla online o busca ayudas públicas.
4. ¿Es recomendable la novación de hipoteca? Depende de tu situación. Analiza pros y contras, como el costo, el tipo de interés, el plazo y las cuotas.
5. ¿Cuándo es conveniente? Si el tipo de interés de mercado ha bajado, quieres reducir el plazo o modificar la cuota.
6. ¿Qué gastos incluye la novación? Comisión de novación, gastos notariales, registro de la propiedad, impuesto de actos jurídicos documentados y posibles gastos adicionales.
7. ¿Cómo puedo saber si la novación me conviene? Simula la novación en la web de tu banco o con una calculadora online, compara con tu hipoteca actual y analiza los ahorros potenciales.
8. ¿Qué necesito para realizar la novación? DNI, escritura de la hipoteca, último recibo hipotecario, certificado de eficiencia energética y otros documentos que te solicite el banco.
9. ¿Cuánto tiempo tarda la novación? Unos 2-3 meses, dependiendo de la complejidad de la novación y la agilidad del banco.
10. ¿Dónde puedo encontrar más información sobre la novación de hipotecas? En la web de tu banco, en webs especializadas en hipotecas, en la OCU o consultando con un abogado o asesor financiero.
11. ¿Puedo incluir los costos de la novación en la hipoteca modificada? En algunos casos, es posible financiar los costos de la novación dentro del nuevo préstamo hipotecario, pero esto puede aumentar el monto total del préstamo y los costos a largo plazo.
12. ¿Es obligatorio contratar un gestor para llevar a cabo la novación de hipoteca? No es obligatorio, pero en algunos casos puede ser recomendable para garantizar que el proceso se realice de manera adecuada y eficiente.
13. ¿Puedo deducir los costos de la novación de hipoteca en mis impuestos? Dependiendo de la legislación fiscal vigente en tu país, es posible que puedas deducir algunos de los costos asociados a la novación de hipoteca en tu declaración de impuestos.
14. ¿Puedo cancelar la novación de hipoteca si no estoy satisfecho con las condiciones ofrecidas por el banco? Sí, en la mayoría de los casos tienes derecho a cancelar la novación si no estás satisfecho con las condiciones ofrecidas por el banco, aunque puede haber penalizaciones asociadas.
15. ¿Qué debo hacer si encuentro costos adicionales durante el proceso de novación de hipoteca? Comunícate con tu banco y otros profesionales involucrados para aclarar la situación y discutir tus opciones.

Conclusión

El proceso de novación de hipoteca puede implicar costos significativos que deben ser considerados cuidadosamente por los prestatarios. Es crucial entender los diferentes tipos de costos asociados y cómo pueden influir en tus finanzas a corto y largo plazo. Al estar bien informado y tomar decisiones financieras prudentes, puedes minimizar los costos y maximizar los beneficios de la novación de hipoteca.

Recuerda siempre comparar ofertas de diferentes entidades financieras, negociar con tu banco y buscar asesoramiento profesional si es necesario. Además, mantente atento a posibles costos ocultos y asegúrate de entender completamente los términos y condiciones del nuevo préstamo hipotecario antes de comprometerte.