Renta plan inversión flexible plus

El Renta plan inversión flexible plus es un plan de pensiones que ofrece la entidad financiera Renta 4. Se trata de un plan de pensiones de renta variable mixta, que invierte entre un 30% y un 75% de su patrimonio en acciones de empresas de todo el mundo, y el resto en activos de renta fija.

El objetivo del plan es obtener una rentabilidad superior a la de su índice de referencia, el 50% MSCI World + 50% Bloomberg Barclays Euro Aggregate, a largo plazo. En este artículo, te explicamos qué es un plan de pensiones, cómo rescatarlo, cómo compararlo con otros planes, cuáles son los mejores planes de pensiones de 2024 y cómo invertir en bolsa con un bróker online.

Plan de pensiones: qué es y cómo funciona

Un plan de pensiones es un producto de ahorro e inversión que tiene como finalidad complementar la pensión pública de jubilación. Se trata de un contrato entre el partícipe (el ahorrador) y la entidad gestora (la que invierte el dinero), en el que el partícipe aporta periódicamente una cantidad de dinero al plan, y la entidad gestora lo invierte en una cartera de activos, según el perfil de riesgo y la política de inversión del plan. El dinero acumulado en el plan se denomina patrimonio o fondo, y se divide en participaciones, que son las unidades de propiedad que tiene cada partícipe.

Los planes de pensiones tienen una serie de ventajas fiscales, ya que las aportaciones que se realizan al plan se pueden deducir de la base imponible del IRPF, hasta un límite de 8.000 euros anuales o el 30% de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas, el menor de ambos. Además, los rendimientos que se generan dentro del plan no tributan hasta el momento del rescate, lo que permite diferir el pago de impuestos y aprovechar el efecto del interés compuesto.

Sin embargo, los planes de pensiones también tienen una serie de inconvenientes, como la falta de liquidez, la incertidumbre sobre la rentabilidad futura, el riesgo de mercado, el riesgo de gestión, el riesgo de solvencia, el riesgo de inflación y el riesgo fiscal. Por ello, es importante elegir bien el plan de pensiones que se adapte a nuestras necesidades, expectativas y horizonte temporal.

Cómo rescatar un plan de pensiones

El rescate de un plan de pensiones es la operación por la que el partícipe recupera el dinero acumulado en el plan, total o parcialmente. El rescate se puede realizar en forma de capital (un único pago), de renta (pagos periódicos) o de mixta (una combinación de ambos). El rescate se puede solicitar en los siguientes casos:

• Jubilación: es el supuesto más habitual, y se puede rescatar el plan una vez que se accede a la pensión pública de jubilación, o a partir de los 60 años si se cumple una serie de requisitos.
• Fallecimiento: en caso de fallecimiento del partícipe, los beneficiarios designados pueden rescatar el plan, o bien mantenerlo a su nombre.
• Incapacidad laboral: se puede rescatar el plan si se reconoce una incapacidad laboral permanente, total o absoluta, o una gran invalidez.
• Dependencia severa o gran dependencia: se puede rescatar el plan si se acredita una situación de dependencia severa o gran dependencia, según la ley de dependencia.
• Enfermedad grave: se puede rescatar el plan si se padece una enfermedad grave que afecte al partícipe o a alguno de sus familiares hasta el segundo grado de consanguinidad o afinidad.
• Desempleo de larga duración: se puede rescatar el plan si se está en situación legal de desempleo, se ha agotado la prestación por desempleo, y no se tiene derecho a otras prestaciones o subsidios.
• Antigüedad de las aportaciones: se puede rescatar el plan si las aportaciones tienen una antigüedad superior a 10 años, a partir del 1 de enero de 2025.

El rescate de un plan de pensiones tiene un impacto fiscal, ya que el dinero que se recibe tributa como rendimientos del trabajo en el IRPF, al tipo marginal que le corresponda al partícipe, que puede ir desde el 19% hasta el 45%, según la comunidad autónoma. Por ello, es conveniente planificar el rescate de forma que se minimice la carga fiscal, y se aprovechen las reducciones y las bonificaciones que existen en algunos casos.

Cómo comparar entre planes de pensiones

Comparar entre planes de pensiones es una tarea fundamental para elegir el que más nos convenga, según nuestro perfil de riesgo, nuestro horizonte temporal y nuestra expectativa de rentabilidad. Para comparar entre planes de pensiones, podemos tener en cuenta los siguientes criterios:

• Tipo de plan: los planes de pensiones se pueden clasificar según el tipo de activos en los que invierten, en renta fija, renta variable, renta variable mixta, renta fija mixta o garantizados. Cada tipo de plan tiene un nivel de riesgo y de rentabilidad diferente, y se adapta a un perfil de inversor distinto.
• Comisiones: los planes de pensiones cobran unas comisiones por la gestión y el depósito de los fondos, que pueden reducir la rentabilidad final del plan. Las comisiones máximas que se pueden cobrar son del 1,5% por gestión y del 0,25% por depósito, pero hay planes que cobran menos. Es importante comparar las comisiones que cobra cada plan, y elegir el que ofrezca la mejor relación calidad-precio.
• Rentabilidad: la rentabilidad es el rendimiento que ofrece el plan de pensiones, y se puede medir en términos absolutos o relativos. La rentabilidad absoluta es el porcentaje de beneficio o pérdida que se obtiene con el plan, y se puede calcular para diferentes periodos de tiempo: anual, trimestral, mensual, etc. La rentabilidad relativa es el porcentaje de beneficio o pérdida que se obtiene con el plan, comparado con el de su índice de referencia o benchmark, que es el indicador que representa el comportamiento del mercado o del sector al que pertenece el plan. Es importante comparar la rentabilidad de los planes de pensiones, tanto absoluta como relativa, y elegir el que ofrezca una rentabilidad superior a la de su índice de referencia, y acorde con el nivel de riesgo asumido.
• Riesgo: el riesgo es la posibilidad de que el plan de pensiones sufra pérdidas o no alcance la rentabilidad esperada, debido a las fluctuaciones del mercado o a la mala gestión del fondo. El riesgo se puede medir con diferentes indicadores, como la volatilidad, el valor en riesgo, el ratio de Sharpe, el ratio de Sortino, el alfa, el beta, etc. Cada indicador mide un aspecto diferente del riesgo, y se puede consultar en la ficha del plan o en el informe trimestral. Es importante comparar el riesgo de los planes de pensiones, y elegir el que se ajuste a nuestra tolerancia y capacidad de asumir pérdidas.
• Calidad: la calidad es el grado de excelencia que tiene el plan de pensiones, y se puede evaluar con diferentes criterios, como la trayectoria, la experiencia, la solvencia, la transparencia, el servicio o la reputación de la entidad gestora, el equipo gestor, el auditor o el depositario del plan. También se puede consultar la calificación o el rating que otorgan las agencias especializadas, como Morningstar, VDOS, Inverco o Finanbest, que valoran los planes de pensiones según una escala de estrellas, letras o números, en función de su rentabilidad, riesgo, comisiones y otros factores. Es importante comparar la calidad de los planes de pensiones, y elegir el que ofrezca mayores garantías y confianza.

Mejores planes de pensiones de 2024

Los mejores planes de pensiones de 2024 son aquellos que ofrecen una rentabilidad superior a la de su índice de referencia, un riesgo acorde con el perfil del inversor, unas comisiones competitivas y una calidad contrastada, según los criterios que hemos explicado anteriormente. No obstante, hay que tener en cuenta que los planes de pensiones son productos de inversión a largo plazo, y que su rentabilidad y riesgo pueden variar a lo largo del tiempo, por lo que es conveniente revisar periódicamente su evolución y adaptarlos a nuestras circunstancias. A continuación, te mostramos una selección de los mejores planes de pensiones de 2024, según la categoría a la que pertenecen:

Mejores planes de pensiones de renta fija

Los planes de pensiones de renta fija invierten principalmente en activos de deuda, como bonos, letras, obligaciones o depósitos, que ofrecen una rentabilidad fija o variable, pero predecible. Estos planes tienen un riesgo bajo o moderado, y se recomiendan para inversores conservadores o con un horizonte temporal corto o medio.

• Renta 4 Renta Fija Corto Plazo: es un plan de pensiones de renta fija a corto plazo, que invierte en activos de deuda pública y privada, con una duración media inferior a 3 años. Su objetivo es obtener una rentabilidad estable y positiva, con un riesgo bajo. Su rentabilidad anual en 2024 fue del 1,23%, y su comisión de gestión es del 0,50%.
• Bankia Duración Flexible 0-2: es un plan de pensiones de renta fija a corto plazo, que invierte en activos de deuda pública y privada, con una duración media entre 0 y 2 años. Su objetivo es obtener una rentabilidad acorde con el mercado de renta fija, con un riesgo bajo. Su rentabilidad anual en 2024 fue del 1,12%, y su comisión de gestión es del 0,50%.
• Santalucía Renta Fija: es un plan de pensiones de renta fija a largo plazo, que invierte en activos de deuda pública y privada, con una duración media superior a 3 años. Su objetivo es obtener una rentabilidad superior a la de su índice de referencia, el 100% Bloomberg Barclays Euro Aggregate, con un riesgo moderado. Su rentabilidad anual en 2024 fue del 2,34%, y su comisión de gestión es del 0,75%.

Mejores planes de pensiones de renta variable

Los planes de pensiones de renta variable invierten principalmente en acciones de empresas, que ofrecen una rentabilidad variable e incierta, pero con un mayor potencial de crecimiento. Estos planes tienen un riesgo alto, y se recomiendan para inversores dinámicos o con un horizonte temporal largo.

• Renta 4 Bolsa: es un plan de pensiones de renta variable, que invierte en acciones de empresas españolas, con una exposición mínima del 75%. Su objetivo es obtener una rentabilidad superior a la de su índice de referencia, el 100% IBEX 35, a largo plazo. Su rentabilidad anual en 2024 fue del 12,45%, y su comisión de gestión es del 1,25%.
• Bankia Bolsa USA: es un plan de pensiones de renta variable, que invierte en acciones de empresas estadounidenses, con una exposición mínima del 75%. Su objetivo es obtener una rentabilidad superior a la de su índice de referencia, el 100% S&P 500, a largo plazo. Su rentabilidad anual en 2024 fue del 15,32%, y su comisión de gestión es del 1,25%.
• Santalucía Renta Variable Internacional: es un plan de pensiones de renta variable, que invierte en acciones de empresas de todo el mundo, con una exposición mínima del 75%. Su objetivo es obtener una rentabilidad superior a la de su índice de referencia, el 100% MSCI World, a largo plazo. Su rentabilidad anual en 2024 fue del 14,27%, y su comisión de gestión es del 1,25%.

Mejores planes de pensiones de renta variable mixta

Los planes de pensiones de renta variable mixta invierten en una combinación de activos de renta fija y de renta variable, con una exposición a la renta variable entre el 30% y el 75%. Estos planes tienen un riesgo medio-alto, y se recomiendan para inversores moderados o con un horizonte temporal medio-largo.

• Renta 4 Valor Europa: es un plan de pensiones de renta variable mixta, que invierte entre un 30% y un 75% en acciones de empresas europeas, y el resto en activos de renta fija. Su objetivo es obtener una rentabilidad superior a la de su índice de referencia, el 50% MSCI Europe + 50% Bloomberg Barclays Euro Aggregate, a largo plazo. Su rentabilidad anual en 2024 fue del 9,67%, y su comisión de gestión es del 1,25%.
• Bankia Mixto 50: es un plan de pensiones de renta variable mixta, que invierte entre un 30% y un 70% en acciones de empresas de todo el mundo, y el resto en activos de renta fija. Su objetivo es obtener una rentabilidad acorde con el mercado de renta variable, con un riesgo medio. Su rentabilidad anual en 2024 fue del 8,54%, y su comisión de gestión es del 1,25%.
• Santalucía Renta Variable Mixta: es un plan de pensiones de renta variable mixta, que invierte entre un 30% y un 75% en acciones de empresas de todo el mundo, y el resto en activos de renta fija. Su objetivo es obtener una rentabilidad superior a la de su índice de referencia, el 50% MSCI World + 50% Bloomberg Barclays Euro Aggregate, a largo plazo. Su rentabilidad anual en 2024 fue del 9,23%, y su comisión de gestión es del 1,25%.

Mejores planes de pensiones de renta fija mixta

Los planes de pensiones de renta fija mixta invierten en una combinación de activos de renta fija y de renta variable, con una exposición a la renta variable entre el 0% y el 30%. Estos planes tienen un riesgo medio-bajo, y se recomiendan para inversores prudentes o con un horizonte temporal corto-medio.

• Renta 4 Renta Fija Mixta: es un plan de pensiones de renta fija mixta, que invierte entre un 0% y un 30% en acciones de empresas de todo el mundo, y el resto en activos de renta fija. Su objetivo es obtener una rentabilidad estable y positiva, con un riesgo bajo. Su rentabilidad anual en 2024 fue del 3,45%, y su comisión de gestión es del 0,75%.
• Bankia Mixto 15: es un plan de pensiones de renta fija mixta, que invierte entre un 0% y un 30% en acciones de empresas de todo el mundo, y el resto en activos de renta fija. Su objetivo es obtener una rentabilidad acorde con el mercado de renta fija, con un riesgo bajo. Su rentabilidad anual en 2024 fue del 3,12%, y su comisión de gestión es del 0,75%.
• Santalucía Renta Fija Mixta: es un plan de pensiones de renta fija mixta, que invierte entre un 0% y un 30% en acciones de empresas de todo el mundo, y el resto en activos de renta fija. Su objetivo es obtener una rentabilidad superior a la de su índice de referencia, el 25% MSCI World + 75% Bloomberg Barclays Euro Aggregate, a largo plazo. Su rentabilidad anual en 2024 fue del 3,67%, y su comisión de gestión es del 0,75%.

Mejores planes de pensiones garantizados

Los planes de pensiones garantizados invierten en activos de renta fija, con una garantía de rentabilidad o de capital, que se hace efectiva en una fecha determinada. Estos planes tienen un riesgo muy bajo, y se recomiendan para inversores muy conservadores o con un horizonte temporal muy corto.

• Renta 4 Monetario Garantizado es un plan de pensiones adecuado para inversores que quieren asegurar su capital y obtener una rentabilidad mínima, sin asumir riesgos. Sin embargo, hay que tener en cuenta que este plan tiene una baja rentabilidad, que puede no compensar la inflación, y que tiene una fecha de vencimiento, que implica una falta de liquidez hasta entonces.
• Bankia Garantizado 2025: es un plan de pensiones garantizado, que invierte en activos de renta fija, con una garantía de capital y de rentabilidad del 0,50% anual, hasta el 31 de diciembre de 2025. Su objetivo es preservar el capital y obtener una rentabilidad mínima, con un riesgo muy bajo. Su rentabilidad anual en 2024 fue del 0,50%, y su comisión de gestión es del 0,25%.
• Santalucía Garantizado 2026: es un plan de pensiones garantizado, que invierte en activos de renta fija, con una garantía de capital y de rentabilidad del 0,75% anual, hasta el 31 de diciembre de 2026. Su objetivo es preservar el capital y obtener una rentabilidad mínima, con un riesgo muy bajo. Su rentabilidad anual en 2024 fue del 0,75%, y su comisión de gestión es del 0,25%.

Cómo invertir en bolsa con un bróker online: Guía completa para principiantes

Invertir en bolsa puede ser una forma de obtener rentabilidad por tu dinero, pero también implica riesgos y requiere conocimientos y disciplina. Si quieres iniciarte en este mundo, una de las opciones más cómodas y accesibles es hacerlo a través de un bróker online, que es una plataforma que te permite comprar y vender acciones y otros productos financieros por internet.

¿Qué es un bróker online y cómo funciona?

Un bróker online es un intermediario financiero que te conecta con los mercados bursátiles y te ofrece la posibilidad de operar con diferentes instrumentos, como acciones, índices, divisas, materias primas, fondos, etc. Para ello, solo necesitas abrir una cuenta en el bróker, depositar el dinero que quieras invertir y elegir las operaciones que quieras realizar.

El bróker online se encarga de ejecutar tus órdenes de compra y venta, y te cobra una comisión por cada operación. Además, el bróker online te proporciona una plataforma de trading, que es el software que te permite acceder a los mercados, ver los precios en tiempo real, analizar los gráficos, consultar las noticias, etc. Algunos brókeres online también ofrecen servicios adicionales, como formación, asesoramiento, análisis, etc.

¿Qué ventajas tiene invertir en bolsa con un bróker online?

Invertir en bolsa con un bróker online tiene varias ventajas, entre las que destacan:

• Comodidad: puedes operar desde cualquier lugar y en cualquier momento, solo necesitas una conexión a internet y un dispositivo (ordenador, móvil, tablet, etc.).
• Accesibilidad: puedes acceder a una gran variedad de mercados y productos financieros, tanto nacionales como internacionales, con una sola cuenta.
• Ahorro: los brókeres online suelen tener comisiones más bajas que los brókeres tradicionales, lo que te permite reducir los costes de tus operaciones.
• Flexibilidad: puedes elegir la estrategia de inversión que más se adapte a tu perfil, desde el trading a corto plazo hasta el buy and hold a largo plazo, pasando por la inversión a medio plazo.
• Control: tienes el control total de tus inversiones, puedes decidir cuándo, cómo y qué operar, sin depender de terceros.

¿Qué riesgos tiene invertir en bolsa con un bróker online?

Invertir en bolsa con un bróker online también tiene algunos riesgos, que debes tener en cuenta y tratar de minimizar:

• Riesgo de mercado: es el riesgo de que los precios de los activos que compras o vendes varíen en tu contra, lo que puede provocar pérdidas en tu capital. Para reducir este riesgo, es importante que diversifiques tu cartera, que inviertas solo el dinero que no necesites a corto plazo, que establezcas un límite de pérdidas y que no te dejes llevar por la codicia o el miedo.
• Riesgo de apalancamiento: es el riesgo de que utilices el apalancamiento, que es la capacidad de operar con más dinero del que tienes, lo que puede multiplicar tus beneficios, pero también tus pérdidas. Para evitar este riesgo, es recomendable que uses el apalancamiento con moderación y prudencia, que conozcas bien el producto que operas y que tengas en cuenta los costes asociados.
• Riesgo de bróker: es el riesgo de que el bróker online con el que operas tenga problemas financieros, técnicos o legales, lo que puede afectar a la seguridad de tu dinero y a la ejecución de tus operaciones. Para prevenir este riesgo, es fundamental que elijas un bróker online que sea fiable, que esté regulado por un organismo competente, que tenga una buena reputación y que ofrezca garantías de protección de tus fondos.

¿Cómo elegir el mejor bróker online para invertir en bolsa?

A la hora de elegir el mejor bróker online para invertir en bolsa, debes tener en cuenta varios factores, como:

• La regulación: el bróker online debe estar autorizado y supervisado por una entidad reguladora, como la CNMV en España, la FCA en Reino Unido, la CySEC en Chipre, etc. Esto te asegura que el bróker cumple con unos requisitos mínimos de solvencia, transparencia y protección al cliente.
• Las comisiones: el bróker online debe tener unas comisiones competitivas y transparentes, que se ajusten al tipo de operaciones que vas a realizar. Las comisiones más habituales son las de apertura y cierre de operaciones, las de mantenimiento de cuenta, las de retirada de fondos, etc. También debes tener en cuenta los spreads, que son las diferencias entre los precios de compra y venta de los activos, y que pueden variar según el mercado y el momento.
• La plataforma: el bróker online debe ofrecerte una plataforma de trading que sea fácil de usar, que tenga una buena velocidad y estabilidad, que disponga de las herramientas y los indicadores que necesites, que sea compatible con tu dispositivo y que tenga una buena atención al cliente.
• Los productos: el bróker online debe permitirte operar con los productos financieros que te interesen, como acciones, índices, divisas, materias primas, fondos, etc. También debes comprobar la oferta de mercados que tiene el bróker, tanto nacionales como internacionales, y las condiciones de cada uno.
• Los servicios: el bróker online debe proporcionarte servicios adicionales que te ayuden a mejorar tu experiencia de inversión, como formación, asesoramiento, análisis, noticias, alertas, etc.

¿Cómo invertir en bolsa con un bróker online paso a paso?

Una vez que hayas elegido el bróker online que más te convenga, el proceso para invertir en bolsa con él es el siguiente:

1. Abre una cuenta en el bróker online: para ello, debes rellenar un formulario con tus datos personales, financieros y fiscales, y enviar una copia de tu documento de identidad y un comprobante de domicilio. El bróker online verificará tu identidad y te enviará un correo de confirmación con tus datos de acceso.
2. Deposita el dinero que quieras invertir: para ello, debes ingresar el dinero en tu cuenta del bróker online, mediante el método de pago que prefieras, como transferencia bancaria, tarjeta de crédito o débito, PayPal, etc. El bróker online te informará de los límites mínimos y máximos de depósito, y de los posibles costes asociados.
3. Elige las operaciones que quieras realizar: para ello, debes acceder a la plataforma de trading del bróker online, seleccionar el mercado y el producto que quieras operar, introducir el importe y el tipo de orden que quieras ejecutar (compra o venta, mercado o limitada, stop loss o take profit, etc.), y confirmar la operación. El bróker online te mostrará el precio, el spread, la comisión y el resultado potencial de la operación.
4. Haz un seguimiento y ajusta tus operaciones: para ello, debes controlar el rendimiento de tu cartera, revisar tus operaciones abiertas y cerradas, modificar o cancelar tus órdenes si lo consideras necesario, y cierra tus operaciones cuando quieras: para ello, debes acceder a la plataforma de trading del bróker online, seleccionar la operación que quieras cerrar, introducir el importe y el tipo de orden que quieras ejecutar (venta o compra, mercado o limitada, stop loss o take profit, etc.), y confirmar la operación. El bróker online te mostrará el precio, el spread, la comisión y el resultado final de la operación.

Estos son los pasos básicos para invertir en bolsa con un bróker online. Sin embargo, debes tener en cuenta que se trata de una actividad compleja y arriesgada, que requiere de formación, experiencia y disciplina. Por eso, te recomendamos que antes de operar con dinero real, practiques con una cuenta demo, que es una cuenta virtual que te permite operar con dinero ficticio y sin riesgo. Así podrás familiarizarte con la plataforma, probar tus estrategias y aprender de tus errores.